Is het beter om een ​​huis te kopen of te huren?

Inhoud

• Voorafgaande kosten van eigenwoningbezit
• Kosten van eigenwoningbezit op lange termijn
• Uw persoonlijke omstandigheden
• Bij het huren van aanzienlijk lagere kosten

Als het gaat om de keuze tussen het huren of kopen van een huis, is het antwoord niet zo duidelijk. Sommige mensen zijn om verschillende redenen misschien niet klaar voor het eigenwoningbezit, en financiële berekeningen zijn niet altijd gunstig voor huren of kopen. Voordat u de knoop doorhakt om een ​​huis te kopen, moet u rekening houden met de kosten van het eigenwoningbezit en met uw persoonlijke omstandigheden.

Voorafgaande kosten van eigenwoningbezit

Er zijn vooraf kosten verbonden aan het kopen van een huis waar u rekening mee moet houden. Het belangrijkste is dat u een hypotheek moet afsluiten, waarvoor u een aanbetaling van ten minste 20% van de aankoopprijs nodig heeft als u niet wilt betalen voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Met andere woorden, u bespaart meer geld als u in het begin meer geld kunt neerleggen.

Laten we als voorbeeld zeggen dat u bereid bent te betalen voor PMI, dus u legt 15% van de aankoopprijs van het huis af. Als het huis wordt geschat op $ 285.000, is de aanbetaling $ 42.750. De berekening houdt daar echter niet op. U moet ook rekening houden met de afsluitingskosten, waaronder PMI-kosten, om de aankoop af te ronden. Deze kosten kunnen nog eens 2% tot 4% toevoegen aan wat u voor een huis moet betalen: respectievelijk $ 5.700 tot $ 11.400.

Kosten van eigenwoningbezit op lange termijn

De kosten van uw eigen woning op de lange termijn worden bepaald door uw hypotheekrente, onderhoudskosten voor uw huis, onroerendgoedbelasting en verzekeringskosten.

De hypotheekrente wordt beïnvloed door de volgende twee berekeningen:

• FICO-score. U zult geen goed tarief ontvangen als uw FICO-score lager is dan 620. U moet proberen uw krediet te herstellen voordat het aanvragen van een hypotheek. U kunt uw kredietrapport gratis online bestellen als u niet zeker weet waar uw score staat.
• Schuldgraad. Kredietverstrekkers houden bij het goedkeuren van een hypotheek rekening met twee soorten schuldratio's: front-end en back-end. De front-end ratio is uw hypotheekbetaling plus belastingen en verzekering (PITI) gedeeld door uw maandelijkse inkomsten. De back-end-ratio voegt uw andere maandelijkse schuldbetalingen toe aan uw PITI-betaling voordat u dat totale bedrag deelt door uw inkomsten. Er zijn aanwijzingen dat leners met hogere schuld-inkomensratio's eerder moeite hebben om maandelijkse betalingen te betalen.

Bovendien hebben alle huizen onderhoud nodig en heeft niet iedereen de middelen - laat staan ​​de wens - om zelf reparatieprojecten aan te pakken. U dient ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om deze reparaties te betalen.

Een goede vuistregel is om jaarlijks tussen de 1% en 3% van de aankoopprijs van het huis te reserveren voor onderhoud.

Er zijn talloze online hypotheekcalculators die u kunnen helpen een goed beeld te krijgen van de maandelijkse kosten van een woning die u overweegt te kopen. Kortom, u moet uw hypotheekbetaling toevoegen, inclusief hoofdsom en rente, de verzekeringspremies van uw huiseigenaar, eventuele particuliere hypotheekverzekering, uw onroerendgoedbelasting en een fudge-factor voor onderhoudskosten.

Uw persoonlijke omstandigheden

Een huis kopen is een grote financiële beslissing en u moet ervoor zorgen dat dit de juiste keuze is in het licht van uw persoonlijke omstandigheden. U dient met het volgende rekening te houden voordat u zich vastlegt:

• Werk stabiliteit. U moet voldoende geld hebben om hypotheek- en onderhoudskosten te kunnen betalen. Hoe veilig is uw baan? Is er een mogelijkheid van ontslag in de toekomst? Hoe moeilijk zou het voor u zijn om direct na een ontslag een andere baan te krijgen? Een werkloosheidsuitkering is zelden voldoende om hypotheekbetalingen te dekken.
• Mogelijkheid om te verhuizen. Wordt u waarschijnlijk binnen twee tot drie jaar overgeplaatst naar een andere stad? Uw eigendom zou voldoende moeten waarderen om de verkoopkosten te dekken als u dat binnenkort moet verhuizen. U moet van plan zijn om een ​​tijdje te blijven wanneer u een huis koopt. Daarnaast is er een extra voordeel als u van plan bent om geruime tijd in de woning te blijven. Uw huis zal geleidelijk in waarde stijgen, zodat u uiteindelijk een bezit zult bezitten dat meer - misschien aanzienlijk meer - waard is dan wat u ervoor betaald heeft.
• Ruil voor vrijheid. Tenzij u koopt in een gemeenschap met een vereniging van huiseigenaren (VvE), kunt u alles doen wat u wilt met uw eigen woning. Als u uw vrijheid op prijs stelt, is kopen vanuit emotioneel oogpunt wellicht de betere optie. Maar aan uw vrijheid zijn kosten verbonden, aangezien u als enige verantwoordelijk bent voor alle problemen die zich bij u thuis voordoen.

Er is geen verhuurder waar u voor deze problemen terecht kunt. U bent de eigenaar van uw huis en daar moet u zich prettig bij voelen.

Bij het huren van aanzienlijk lagere kosten

Het kan voor u financieel niet logisch zijn om te kopen als uw hypotheekbetaling drie keer zo hoog zou zijn als of meer dan wat u voor huur zou betalen. Wilt u echt $ 48.000 per jaar betalen om een ​​huis te bezitten dat u $ 2.000 per maand of $ 24.000 per jaar zou kosten om te huren?

Je hebt ook een vaststaand maandelijks bedrag als je huurt, in ieder geval voor de duur van je huurcontract. Dit is iets waar u misschien niet van geniet als u een hypotheek met variabele rente heeft, hoewel zelfs in dergelijke gevallen de rente niet letterlijk van de ene op de andere dag stijgt.

Uw verzekeringskosten zullen als huurder lager zijn, als u die al moet dragen. Over het algemeen hoeft u alleen uw eigen woning in uw huurwoning te verzekeren en alleen als u dat wilt (hoewel sommige complexen die door ontwikkelingsmaatschappijen worden beheerd, vereisen dat u ook een minimale aansprakelijkheidsverzekering voor uw unit hebt).

_{Op het moment van schrijven is Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, een Broker-Associate bij Lyon Real Estate in Sacramento, Californië.}